อ๊ย!! เครียด เครียด..ด จ่ายค่าผ่อนบ้านแต่ละเดือนหนักเหลือเกิน ทำไมดอกเบี้ยแพงจังเลย พอจะมีทางไหนช่วยให้ชีวิตสบาย ผ่อนจ่ายได้ง่ายขึ้นบ้างเนี่ย!! ”
นี่อาจเป็นความรู้สึกของใครหลายคนในขณะนี้ จึงเป็นเหตุผลและที่มาว่าทำไมเราจึงควรวางแผนการรีไฟแนนซ์บ้านไปพร้อมๆกับการขอสินเชื่อบ้าน โดยปกติแล้วตัวกำหนดค่าผ่อนจ่ายแต่ละเดือนขึ้นอยู่กับ 1. สภาพคล่องทางการเงิน ความสามารถในการผ่อนชำระ 2. วงเงินในการกู้ซื้อบ้าน 3. ระยะเวลาผ่อน 4. อัตราดอกเบี้ย ซึ่งทั้งหมดที่กล่าวมานี้เป็นตัวกำหนดว่าคุณจะต้องผ่อนจ่ายแต่ละเดือนเป็นเงินเท่าไหร่ และตัวกำหนดสำคัญที่ต้องพิจารณาถึงนั่นก็ คือ ดอกเบี้ย!!! ดอกเบี้ยจึงเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้หลายคนตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้าน
“แล้วทำไมดอกเบี้ยจึงเป็นเหตุผลที่ทำให้หลายคนตัดสินใจรีไฟแนนซ์”!!
ก็เพราะว่า เมื่อคุณผ่อนบ้านไปได้สักระยะหนึ่งแล้ว หมดโปรโมชั่นช่วงแรกที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ เช่น 0% นาน 3 เดือน, 6 เดือน ธนาคารมักจะคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวตามอัตราดอกเบี้ย MLR หรือ MRR เช่น MLR-1.5% ในปีที่ 2 และ MLR-0.5% ในปีที่ 3 เป็นต้น ทั้งนี้ค่า MLR และ MRR ขึ้นอยู่กับแต่ธนาคารเป็นตัวกำหนด (สามารถเช็คอัตราดอกเบี้ยแต่ละธนาคารได้จากตารางเปรียบเทียบสินเชื่อบ้าน โดยตรงจากเว็บไซด์ iMoney Thailand) ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นกว่าช่วงแรก ดังนั้นคุณจึงมีภาระในการชำระดอกเบี้ยมากกว่าเดิมนั่นเอง เมื่อรู้สาเหตุแบบนี้แล้ว จึงเป็นที่มาของบทความนี้ว่า
ทำไมเราควรวางแผนการรีไฟแนนซ์บ้านพร้อมๆ กับการขอสินเชื่อบ้านปกติ
1. เพื่อลดตัวภาระ หรือลดอัตราดอกเบี้ย นั่นเอง!!
การวางแผนรีไฟแนนซ์มีประโยชน์ที่ช่วยให้คุณประหยัดค่าดอกเบี้ยไปได้มากทีเดียว ลองมาคำนวณกันแบบง่ายๆ เช่น หากคุณมียอดหนี้สินเชื่อบ้านคงเหลือ 2.5 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยคือ 7% หลังการรีไฟแนนซ์แล้วดอกเบี้ยใหม่ที่ได้รับเท่ากับ 2% อัตราดอกเบี้ยต่างกัน 5% คิดเป็นเงินเท่ากับ 125,000 บาท (คิดแบบไม่แยกหักต้นหักดอก) โอโห!! เป็นแสนบาทเลยนะครับ
และที่สำคัญหากคุณวางแผนการรีไฟแนนซ์ที่แน่นอนไว้แล้ว เช่น กำหนดไว้ว่า 3 ปีจะรีไฟแนนซ์และหาข้อมูลของแต่ละธนาคารไว้ เมื่อครบกำหนดคุณก็สามารถดำเนินการได้ไม่ต้องรีรอใดๆ เพราะจะไม่เป็นการเสียโอกาสยิ่งช้า คุณก็ยิ่งเสียดอกเบี้ยมากขึ้น อย่าลืมว่าทั้งหมดคือเงินของคุณนะ!! และดอกเบี้ยในแต่ละปียังขึ้นลงไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับภาวะเศรษฐกิจ และความมั่นคงของแต่ละธนาคารที่ปล่อยอัตราดอกเบี้ยออกมาในแต่ละรอบ ดังนั้นถ้าคุณมีการวางแผนที่ดี คุณก็จะไม่พลาดอัตราดอกเบี้ยถูกๆ ที่ช่วยประหยัดเงินได้เป็นแสนๆเลยทีเดียว
เพราะฉะนั้นควรคิดเรื่องดอกเบี้ย ซึ่งโดยปกติแล้วดอกเบี้ยที่ลดลงควรมากกว่า 3% ขึ้นไปถึงจะคุ้มค่ากับการรีไฟแนนซ์ แต่ต้องอย่าลืมว่า การรีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่าย ควรพิจารณาให้ดี คุ้มค่าหรือไม่ ก่อนการตัดสินใจ เพราะถ้าไถ่ถอนสัญญากู้ก่อนกำหนดจะเสียค่าปรับในการไถ่ถอน 2-3% ของวงเงินกู้สินเชื่อ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารกำหนด
2. เพื่อลดค่างวดการผ่อนชำระในแต่ละเดือน
ข้อนี้เป็นผลสืบเนื่องมาจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงดังนั้นค่าวงดในการผ่อนชำระจึงลดลงตามไปด้วย เช่น สินเชื่อกู้ซื้อบ้านครั้งแรกเท่ากับ 3.5 ล้านบาท ผ่อนชำระเดือนละ 28,000 บาท แต่ทำการรีไฟแนนซ์ยอดสินเชื่อคงเหลือเท่ากับ 2.5ล้านบาท เหลือผ่อนชำระเดือนละ 20,000 บาท เห็นไหมช่วยลดค่างวดในการผ่อนชำระในแต่ละเดือนไปได้ถึง 8,000 บาทเลยทีเดียว !!! Wow
3. เพื่อขยายวงเงินกู้สามารถนำมาใช้ประโยชน์ในการต่อเติมบ้าน ซ่อมแซมบ้านได้
หากถ้าในอนาคตบ้านของคุณเป็นทำเลทอง ที่ดินราคาสูงขึ้น มีการคมนาคมที่สะดวกขึ้น BTS, MRT เข้าถึง สะดวกสบายแล้ว การวางแผนรีไฟแนนซ์จะช่วยให้คุณได้รับวงเงินกู้ที่มากขึ้นสามารถนำเงินส่วนต่างมาใช้ ประโยชน์ในด้านการซ่อมแซมบ้าน หรือการต่อเติมบ้านได้ เพราะเป็นที่แน่นอนอยู่แล้วการผ่อนชำระระยะยาว 20-30 ปี บ้านย่อมเสื่อมโทรม ชำรุดไปตามกาลเวลา ดังนั้นการวางแผนรีไฟแนนซ์จึงเป็นข้อดีในการวางอนาคต เพื่อหาเงินก้อนมาซ่อมบำรุงบ้าน หรือจับจ่ายใช้สอยด้านอื่นๆเพื่อให้เกิดความคล่องตัวทางการเงินด้านอื่นได้
เห็นไหมครับว่าการรู้กลไกของดอกเบี้ย เงื่อนไขของธนาคาร เมื่อรู้ว่าอีสองปีข้างหน้าต้องจ่ายดอกเบี้ยแพงก็วางแผนจ่ายดอกเบี้ยที่ถูกกว่า เมื่อรู้ว่าผ่อนหนักไม่ไหวก็วางแผนผ่อนเบาให้สบายขึ้น เมื่อรู้ว่าต้องซ่อมบ้านไม่มีเงินก็วางแผนล่วงหน้า การวางแผนที่ดี รอบคอบสามารถแก้ปัญหาให้ตรงจุด ชีวิตจักสบาย ผ่อนจ่ายได้ง่ายขึ้นอย่างใจต้องการ เรื่องกู้บ้านหรือรีไฟแนนซ์ก็ไม่เป็นปัญหาอีกต่อไป!!
ใช้เงินให้คุ้มค่า และที่สำคัญปลดหนี้ได้เร็วที่สุด เพื่อบ้านวิมานสวรรค์ของคุณ
